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如何用保险规划你和家人的美好生活?

保险商品样式多,适合自己最重要老李是木工师傅,太太是家庭主妇,平日夫妻以定存、购买基金作为理财工具,唯独缺乏风险管理的观念。最近老李工作时不小心受伤住院,两个小孩又还在念大学,急需现金周转,这时才体会到保险的重要,但是面对五花八门的保险商品,却不知那一种最适合。投保建议老李虽平日已以定存及基金等方式作理财规划,但却缺乏弹性,在面临突发事故急需大笔金钱时却无法实时提供,在此建议老李可以将理财项目加以扩大,如先购买终身保险附加医疗保险,让自己的保障完备,若经济状况尚可,不妨再购买具有储蓄、养老特性的保险,另外对于子女而言,可考虑购买子女教育保险,藉由保险制度来准备子女教育的经费,如此一来,便可将部份风险转嫁给寿险公司,使自己的理财规划更具弹性。寿险公司在市场上营销的保险商品多达百种以上,每一种商品的保障内容与特性不同,建议消费者可参照下列原则,选择适当的保险商品。

1、认识自己的需求,决定适当的保险种类保险兼具保障与储蓄理财的功能。 

若为保障生活,可选择保障性高的保险商品,如不含生存给付的定期或终身保险、伤害保险、健康保险等;

若为筹备子女的教育经费或准备养老基金,可选择储蓄性高的养老保险或年金商品为宜。

2、了解自己的需要,决定适当的保险金额仔细盘算需要保障或准备储蓄累积的额度,先依照目前的缴费能力,决定适当的保险金额。每一种保险商品每年应缴纳保险费的多少通常与保险金额的大小成正比,一般而言保险金额以不低于个人或家庭年收入的十倍为宜。如果缴费能力无法一次达成需要的保险金额,可考虑于缴费能力增加时,逐次增加保险金额或再购买第二张、第三张新保单,以满足自己的需要。

3、衡量自己的能力,决定适当的保险费保险的保障功能,是个人或家庭理财规划,转移风险最好的工具之一,如同购买生活必需品,应属必要的支出。每年所缴纳的保险费,一般而言,以个人或家庭每年可支配所得(所得减除各种税捐后的余额)的百分之十为宜。 

保险的储蓄功能,是因应准备子女教育基金、个人或家庭中长期储蓄、退休养老等需求时,最稳健的理财方式之一,此部份每年所缴纳的保险费,应以不超过个人或家庭每年可支配所得减除应支付各项生活费用,即收支的余额为宜。

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