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花了10万元买车,车损险保额就是10万元吗?

车险中有一项用途最广泛的险种叫车损险,无论是小剐小蹭,还是严重损坏,都可以由保险公司来支付修理费用。

车损险作为财产险的一种,遵循补偿性原则,即赔偿数额不能超过财物的实际价值。也就是说,如果汽车的实际价值是10万元,即使为其投保了20万元的保额,一旦发生损失,消费者最多能从保险公司获得10万元的保险赔偿,而另外10万元保额的保费相当于浪费。

那么,车损险的保额如何确定呢?是不是花了十万元买车保额就定为十万元呢?

通常保险公司会依据各类汽车市场价格变化,以季度或半年为期限,按照它们的全国统一零售价调整各类车辆的车损险保额。一般情况下,可以参考以下三种方式确定车损险的保额。

方案一:投新车购置价

这个新车购置价是指保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车(含车辆购置税)的价格,而非消费者自己买车时的新车购置价,这种投保方式一般被认为是“足额投保”,当车辆发生部分损失时,保险公司理赔将按实际损失进行足额赔偿,但当车辆发生全部毁损时,保险公司只按车辆的实际价值(折旧后的值)赔偿。

方案二:按实际价值投保

车损险另一种确定保额的方式是按投保时车辆的实际价值确定。实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。这种投保方式一般被认为是“不足额投保”。在车辆发生部分损失时,保险公司只能按实际价值与新车价格之比,按比例赔偿。也就是说万一修车需要更换新零部件,保险公司就只能参考该零部件的折旧价值,赔偿给车主一部分修理费用。

方案三:按协商价定保额

目前,大多险种条款都规定,可由投保人和保险公司根据实际情况,通过协商的方式确定保额。但在理赔中,保险公司则将按照“保额和新车购置价的比例”来确定赔偿比例,最高不超过车辆的实际价值。

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